随着相关政策的落定，互联网金融的竞争已经进入下半场。对于致力于长期耕耘的企业而言，监管将有助于帮其规范市场，剔除那些恶性赚快钱的竞争者。

　　榕树贷款是一个为消费者提供精选金融产品的平台。榕树贷款定位为服务于诸多B端金融机构、同时又可以容纳C端用户百变需求的供应链式金融平台。

　　榕树将风控作为发展基础。除了基于用户提交的基本信息资料进行的第一轮征信预审“榕树分”信用评级。榕树还接入反欺诈信息、人行征信、社保、公积金、运营商等多项权威授信体系，同时辅助自身积累的电商数据、社交数据等，多维度、更加客观地对进入榕树的用户给予信用预判，一方面更大限度地降低B端合作方的资金风险，一方面也更有针对性地为C端用户推荐合适的金融产品。

　　同时榕树贷款还在不断扩展消费金融产品的品类，最终达到从现金分期产品到信用卡、保险产品等全品类金融产品的覆盖。

　　近日，百融金服创始人张韶峰与创业家&i黑马等媒体聊了聊。以下是对话节选，经编辑:

　　问:你们是什么时候开始筹备这个产品？你们产品上线的时间并不算早。

　　张韶峰:我们早就预见了现金贷产品不可持续，而榕树产品主要是针对低息大额分期产品而非现金贷。实际上，我们是在去年就开始筹备了。但是这个过程很艰辛，需要把用户通过百融之前做电商行业所积累的数据进行分析和评估，分析什么人可能适合什么样的产品，还要反复校正。如果我们算错了，这个事可能对合作金融机构不好，对我们公司也不好。

　　问:较其他平台而言，榕树贷款有哪些特色和优势？

　　张韶峰:首先，目前市场面那些贷款超市内的产品，大多都是刚刚被监管叫停的现金贷。那种贷款超市获客比较好做，原因是现金贷的客户都属于深度次级人群，他们会主动在网上去搜，通过搜索找到现金贷产品超市，流量就来了。但是，现在现金贷被监管可以说一刀切掉了，剩下低利率产品就不能这么玩了，因为金融是逆选择的。

　　我们获客的逻辑，跟现金贷完全不一样。现金贷的获客逻辑是用户主动搜索需求大于被动营销。而做优质产品的逻辑是，人家可借钱可不借钱，你得主动去找他。

　　怎么找？我们是先在我们榕树数据库里把客户群分析了一遍，通过百融所积累的多维度数据，全面评估不同用户的违约概率，给出不同的风险定价和预授信。再通过线上线下及流量平台精准的定向方式，去触达用户的需求。这是和微粒贷类似的获客模式，和以往的逆选择模式有本质的不同。

　　问:你们从哪些场景获客？

　　张韶峰:我们百融是家大数据公司，一直以来分析不同的行为轨迹，包括偏好、风险等，从而确定什么样的人群可能适合什么样的场景，该匹配什么样的服务才能把他吸引过来。也就是说，根据百融的这个大数据模型去建模，去找到具体的场景，然后推相应的产品给他。

　　问:怎么触达这些用户？

　　张韶峰:基于场景，我们有多种方式。一种方式是，百融本身有很多机构合作，包括电商机构、媒体机构，还有线下的，比如说我们有一家兄弟公司，他们是专门给线下百货公司，综合购物中心提供会员服务。

　　在场景之外，我们还做精准广告投放。我们可以针对不同的用户展现不同的广告，每个人看到的贷款产品的额度、利率、期限以及还款方式都不一样。

　　问:你们提供的是全链条一站式服务？

　　张韶峰:实际上，我们不是个纯粹导流平台。我们提供获客流量的数据，还提供了风控数据和模型，还拥有自己的清催收公司。也就是说如果出现了逾期，我们还可以帮你催收。

　　我们提供的是全链条服务，这个是非常不一样的地方。借款客户的生命周期4个环节，第一个环节是精准获客去投广告，吸引他，引流。第二个环节，申请时候的风险审查，准入审查。第三个环节，存量客户的经营，就是已经放贷了，或者已经发信用卡了，它可能会变好或者变坏，变好的客户可能我给他加额度降利息，变坏的客户可能要调额度，往下降，或者是要提前催收。第四个环节就是真出现逾期了怎么样去催收，所谓的资产保全。而别的公司可能只提供一个服务，比如纯引流、纯贷前风控或纯催收。