还有3天，2017年就要翻篇了。每逢一年辞旧迎新之时，对过去做总结，汲取经验、教训，有助于我们以最好的状态迎接新的未来。

　　2017年可谓是监管之年，无论是传统的银行、保险、基金还有新兴的互联网金融，都受到了接二连三的政策指引和规范。那么，这一年里我们老百姓的理财钱袋子受到哪些影响，收获几何，又该如何展望未来？

　　银行理财产品去“保本”

　　临近年末，银行理财产品收益现“翘尾效应”，不少理财产品的预期收益突破5大关，虽然难以企及往年破6甚至冲7的高度，但在今年以来利率尚处下降通道，理财产品整体低迷徘徊的背景下，让不少投资人高兴了一把。

　　值得一提的是，上个月出台的资管新规规定，要求银行打破刚性兑付，银行不必再为理财产品“兜底”了。这条规定从一定意义上来讲，是教育投资者在资金分配还有理财习惯上要做一个深刻的思考和适度的变换，需要做好承受风险的准备，而且理财分配应趋于多元化。

　　到2018年，银行理财将有怎样的预期？业内人士表示:“未来银行理财产品多将以净值型出现，不再有‘保本’一说，但相对于股票、网贷等高风险产品来说，银行理财产品的风险相对较低，老百姓购买理财产品从追求高收益到安全性的这个基调还没太大改变，根据自己的需求和风险认知选择合适的理财产品。”

　　基金受了点“打击”

　　基金在今年受了点“打击”。先是年初证监会针对保本基金发文明确表示保本基金取消连带责任机制。年末针对货币基金的监管政策又下发，限制了货币基金的规模，不支持T+0快速赎回。

　　再说权益类基金，在今年11月以前都有不错的表现，有统计机构发布数据显示，截至11月5日88%的权益类基金获得正收益，而获得正收益的股票占比只有34%。但是到11月23日，沪指一天跌了2.29%，创下今年最大的单日跌幅，随后一直阴跌不止，不少投资人赚的收益慢慢又“吐”了出来。

　　业内人士对此解读认为，“保本基金和货币基金的监管，都是为了降低市场的系统性风险，对于投资人来说不算是‘坏事’。对于权益类基金来说，部分机构获利之后的换仓行为是导致最近一个月下跌的一大主要原因。建议在基金操作上同样执行股票的止损和止盈，比如在最高盈利回撤30%就要止盈，降低仓位。不过对于定投的投资人来说，大跌反而是‘好事’。可以适当加仓吸收更多便宜筹码。”

　　网贷迎密集监管

　　今年以来，围绕网贷的监管政策接连而下。2月，银监会公布《网络借贷资金存管业务指引》；4月，现金贷被监管层点名，要求做好整顿清理工作；8月，一些地方的网贷平台陆续接到了监管通知，要求在整改期间不能增长网贷平台的存量，违规的业务必须减少到0；12月1日，央行和银监会联手，针对当前现金贷的突出问题作出了相应规范，包括年化综合息费的界定和上线；12月8日，《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》下发，针对债权转让、风险备付金、资金存管等关键性问题作出规范。

　　受益于互联网金融领域监管制度日趋完善相关，《中国银行家调查(2017)报告》近期出炉，指出因违法违规互联网金融企业导致形成的低风险受银行家的关注度继续下降。

　　业内人士指出:“近年来，网贷行业的高速发展，行业良莠不齐，甚至出现野蛮增长，加大了行业风险。关于网贷的新规一一落地，剔除一些违规运作的平台，有助于行业的良性发展。对于想投现金贷的投资人来说，不要追求过高收益，多从公司实力、业务结构等维度考察网贷项目。

”

　　保险回归保障

　　今年针对保险行业的监管新政超过20条之多。比如，在5月，保监会下发文件，明确指出保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品；年金保险划定标准，生存年金必须要在合同成立5年以后返还，而且每年给付比例不得超过所缴保费的20%。在强调保险姓“保“的主题下，人身险长期保障型产品占比持续上升，万能险占比逐步下降。

　　在今年7月1日开始，个人税优健康险开始在全国推行。个人税优健康保险规定，给予税收优惠[扣除限额为2400元/年(200元/月)]，还允许带病投保、没有等待期、保单权益转移等。

　　业内人士指出:“在个人家庭资产配置里，保险起到的是‘防火墙’的作用，花小钱转嫁随时可能来临的风险，这是非常必需且有必要的。对于保险配置原则，推荐一个双十定律，即保额约为家庭年收益的10倍，家庭总保费不超过家庭年收入的10%。”