随着中国金融从高度依赖现金走向无现金甚至无卡交易的时代，支付和理财方式已经发生重大变革。借款业务以前只能线下进行，现在也实现了线上操作，只通过一个手机软件就能办理从审核、下款到还款整个流程。目前很多平台提供消费借款服务，为小微企业主、公务人员、工薪阶层等人群提供方便的借款服务，行业自出现起便发展迅速。由于消费借款服务有利于普惠金融的发展，国家对行业持肯定和支持的态度，随着未来监管加强，消费借款服务行业将更加规范，前景向好。

　　消费借款服务行业发展迅猛的原因

　　首先，需求决定市场。众所周知，目前以银行为代表的传统金融机构只能覆盖到一小部分群体，而小微企业主、工薪阶层、初入职场的年轻人等人群有着最广泛的消费借款需求。

　　其次，消费借款速度快，使用体验良好。用户只需要下载平台的手机app软件，然后从递交资审资料、平台审核、下款、还款等全部可以线上操作，方便简单。消费借款服务的高效率和下款快对于有紧急用钱需求的用户可谓雪中送炭。另外平台普遍采用的自动化流程也可以大大降低借款人的综合成本，为短期资金周转的用户提供流畅的服务。

　　消费借款两大突破口——技术和安全

　　众所周知，金融公司的关键问题是风险控制，消费借款服务行业也不例外，想要发展壮大就必须提升在风险防控方面的技术。鉴于目前我国各金融机构之间的信息共享尚未打通，可能存在借款人连续向多个不同平台借款的情况，要识别借款人、甚至防范欺诈就更需要加强风控能力。

　　据悉，部分消费借款服务平台采取大数据处理分析的方法来挖掘潜在风险并实施规避。如钱站将母公司凡普金科自主研发了智能动态风控生态系统——FINUP云图，它是将方方面面的数据收集起来，进行独特的大数据处理和分析，构成客户画像，并将图谱知识与深度学习相结合，模仿人类大脑行为，自动发现隐藏在复杂关系里的风险点。

　　此外，用户信息的安全保护也是消费借款平台需要重视的问题。现在互联网技术发展了，金融欺诈、网站攻击水平也水涨船高，这就需要平台不仅从硬件上增强系统的防攻击、防病毒能力，也要大力开发加密技术、秘钥管理技术，减少数据被盗取、修改等对平台和用户的影响。据悉，钱站在这方面通过权限管控、数据脱敏、加密存储构建三重“智能保护伞”，实现对用户提交各类信息的加密处理。宜人贷上线了安全应急响应中心(以下简称YISRC)，及时发现最新出现的安全威胁。

　　监管加强将利好行业发展

　　消费借款服务行业为有需求的普通大众提供及时方便的借款，有助于推动普惠金融的发展。从此前政府相关政策及监管部门的表态可以看出，国家认可这个行业的发展并将加强管理。预计未来监管加强后，不合规平台将大量退出，钱站、陆金所、人人贷等目前比较合规的大平台将受益，行业也将越来越健康、规范和高效。

　　值得注意的是，对消费借款服务平台的监管将不同于对传统的金融机构，借款平台作为信息中介应该担任什么样的责任、有什么限制、如何保护消费者权益，这些相关的规则和法律都将得到细化明确。

　　未来对于消费借款平台来说，练就扎实的基本功才能继续在行业内占领一席之地。加强用户信息安全保护技术，建立借款前、借款中、借款后全方位的风控模式，提供流畅的“一站式借款”都是平台要突破的重点。