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联众在线金融:解读2017年P2P网络借贷监管五大热点 
作者 亿欧传媒 2017-08-16 10:05

  2016年,是互联网金融监管元年。2017年,互联网金融行业已正式步入合规元年。随着监管的不断深入,网贷平台的合法合规将成为互金平台生存发展的关键所在,一些领先的互联网金融平台正加速自身的合规步伐,一些不符合政策导向的互金平台也相继在转型。可以说,对互联网金融平台而言,能否把握住政策的导向将是合规元年里平台竞争的首要抓手。为此,联众在线金融特别梳理上半年互金行业的重要政策事件,以便为大家解读后续政策、后续监管作一铺垫。

  热点一:P2P资金存管指引全文发布

  2月23日下午,银监会官网正式对外公布《网络借贷资金存管业务指引》(以下简称《存管指引》)。《存管指引》经国务院审批,全文内容共计五章二十九条,意味着网贷行业迎来了继备案登记之后又一合规细则的最终落地。《存管指引》通过资金存管机制,加强对网贷资金交易流转环节的监督管理,防范网贷资金挪用风险,保护投资人资金安全。在《存管指引》中提出的存管业务三大基本原则中,“分账管理“位列首位,即商业银行为网贷机构提供资金存管服务,对网贷机构自有资金、存管资金分开保管、分账核算,此外按照“新老划断”原则,对于已经开展网贷资金存管业务的机构预留六个月的过渡期。如今,《存管指引》已下发5月有余,多家网贷平台积极寻求银行合作资金存管,而大型的商业银行也逐步进军网贷资金存管业务。

  对此,行业人士表示,有了银监会明确的存管业务指引规范,银行进行P2P网贷平台资金存管业务的意愿大幅提升,P2P网贷平台资金存管也明显加速。据不完全统计,截至2017年7月23日,已有广东华兴银行、江西银行、徽商银行和浙商银行等47家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务,共有585家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议(含已完成资金存管系统对接并上线的平台)《存管指引》细则的发布直接推动了行业的规范性发展。

  热点二:地方性P2P备案政策各有不同

  据网上公开资料显示,自去年底银监会等三部委出台的《网络借贷信息中介备案登记管理指引》以来,全国已有多个省市陆续下发了P2P网贷备案登记相关的监管办法。今年上半年,厦门、广东省(深圳市除外)率先推出P2P备案细则,上海、深圳随后跟上。7月7日,北京也出台了《北京市网络借贷信息中介机构备案登记管理办法(试行)(征求意见稿)》。其中,多个地方提出银行存管属地化要求。上海率先提出“选择在本市设有经营实体且符合相关条件的商业银行进行客户资金存管”,深圳则将这一要求进一步细化。其次,广东明确提出禁止债权转让的口头要求,也让不少平台茫然无措,不少专家学者均表示这种做法缺乏有力的法规依据,属于矫枉过正。

  对此,业内人士表示,由于网贷平台的备案是由地方金融办去操作,因此各地的管理办法肯会有差异,而且不同的地方,地方管理水平肯定也会有所区别。尤其是银行存管属地化,导致一些原本已经与银行签约好存管协议的平台不得不重新找本地有网点的银行,这引发了一些争论。

  热点三:整治校园贷、现金贷

  今年4月,现金贷首次遭监管层点名,银监会印发《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》提出,要求持续推进网络借贷平台(P2P)风险专项整治,做好校园网贷、“现金贷”业务的清理整顿工作。此外,在今年4月召开的一季度经济金融形势分析会上,银监会主席郭树清指出“商业银行应研究如何'把正门打开,把对大学和大学生的金融服务做到位。”这被业内解读为为银行正规军进军校园贷定下基调。随后,中行和建行率先响应政策号召,开始发力校园贷业务。今年6月,银监会、教育部、人力资源社会保障部等出台《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》,明确提出“现阶段一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务,逐步消化存量业务”,银行开始成为校园贷的主力军。

  业内人士表示,校园贷的存在是有其市场需求的,对于学生而言,买些电脑或者手机等大件物品时,校园贷的存在可以很好地满足这部分人群的需求。

  热点四:大额借贷被管制

  去年8月《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台,其中明确对互金平台提出“单一平台个人借贷限额20万元,企业100万元”的限额要求。限额要求一出台,大额借贷的业务基本就没有了未来。不少有大额借贷业务的P2P平台要么在谋求转型,要么停掉大额业务,要么通过各种办法绕开限额管制,业内通常讨论的包括:企业联合放贷、通过金交所挂牌资产或者通过线下募资渠道如私募基金、信托等。

  而今年7月,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于对互联网平台与各类交易场所合作从事违法违规业务开展清理整顿的通知》,通知要求7月15日前,各互联网平台应停止与各类交易场所合作开展违规业务,同时妥善化解存量违法违规业务。通知出台后,各大平台纷纷下架了金交所的产品。而作为大额信贷为主的老牌P2P平台红岭创投,也于7月底宣布3年内完成清算,主动退出了该领域。

  热点五:互金专项整治将推迟至明年6月完成

  互联网金融风险专项整治工作自2016年4月展开,国务院办公厅于2016年10月公布了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》,当时确定的时间表是在2016年12月-2017年3月进行验收总结。但实际上,各地的具体执行却并未按照原计划时间表推进。7月初,央行等部门联合发布的《关于进一步做好互联网金融风险专项整治清理整顿工作的通知》显示,整改验收的限期将延至2018年6月底。于百程表示,导致延期的主要原因还是行业太复杂了,以网贷为例,地方金融办并没有大量的专业人员配备,因此业务开展和监管研究难免滞后。再加上,网贷业务类型较多,有信贷,有企业贷,有抵押贷等多样种类,还有不少“创新”产品,因此,监管难度确实不低。而延期也传达了监管的一种态度,对于互金业务,整治即需持续下去,也不希望因为太仓促,而给投资者带来什么损失

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