P2P的本质究竟是什么?在首届中国2017资金存管高峰论坛上，该问题被反复提及,并在闭幕之时得出相应结论:其实P2P的实质就是把钱通过互联网借给陌生人，这就相当于十多年前我们在淘宝上，通过互联网向陌生人买东西。

　　  与淘宝网曾经遇到的难题相似，在这个过程中，如何建立陌生人之间的信任成为交易成功的关键。

　　  平台及借款方到底该如何取得投资人、取得市场的信任?

　　  首先我们来看看最近被提及频率最高的问题:平台有没有银行存管?是跟什么银行合作的?为什么要上银行存管?存管后会有哪些变化?

　　  可以看出，在众多合规举措之间，“银行存管”四个字正越来越受到投资人的关注，成为测试信任度的关键词之首，成为网贷行业合规监管的红线，同样也是投资人能否对网贷行业建立信任的重要源泉之一。

　　北京银行对平台一般要求注册资本5000万元及以上，月成交量超过2000万元，较为看重平台背景如风投、上市公司或国资背景。以浙江创立时间较早的风投系互联网金融平台人众金服为例，人众金服目前已成功运营四年，获立元创投5000万元A轮投资，并开设1000万元风险准备金账户。人众金服自2015年起就与市面上开通存管业务的主流银行接触，同时还与银行相关人员共同探讨设计资金监管方案。最终于2016年10月21日与北京银行签定资金存管协议。后在信雅达泛泰科技的协助下，历经3个月的封闭式开发及半个月的联合测试，于2017年4月24日正式上线资金存管系统，随后多次对系统进行稳定性、性能和灵活性的改进和优化，不断提升用户体验，在规范、透明、合规、稳健运营的道路上更进一步。

　　       一、完整存管流程体验

　　以人众金服为例，整个流程包括注册、开通存管账户、绑定银行卡、设置交易密码、充值、投资和提现等步骤。下面将体验全过程完整分享。

　　      1. 注册开通存管账户:过程简洁，注册填写基本信息并绑定银行卡以后即可开通存管账户。

　　开通存管账户只能绑定一张银行卡，若想要更换银行卡需要联系平台客服，提供资料审核后进行银行卡解绑和更换。不同平台在开通过程中顺序可能会有不同，但基本上填写姓名、身份证号完成实名认证，验证手机动态码，绑定银行卡及设置交易密码，个人账户即可升级为北京银行存管账户，简单明了。

　　此环节的便捷之处在于，采用北京银行资金存管系统的平台，新用户只需注册、实名认证并绑卡开户后，都会自动开通北京银行存管账户，而在平台上线存管之前的老用户也由系统自动开通存管账户。

　　开通后会有一个专属账户（电子虚拟账户），且每家平台开通后的北京银行存管账户均不同，与华兴银行多合一模式（所有华兴银行存管平台共享同一个账户）相比较为独立。目前北京银行存管系统除个别平台外，主要由杭州分行管理，一般由北京银行杭州分行发送成功开通存管账号的短信提醒。

　　       2. 充值:金额基本实时到账，平台一般支持快捷充值和网银充值，快捷充值较快，但对银行和金额有很多限制，网银充值无论金额大小均则需安装安全控件再通过短信验证或U盾/密码器/口令卡完成支付。若选用快捷充值后，输入充值金额，点击提交充值后，显示需要跳转到第三方平台完成支付，手机号码验证以后充值成功，不需要输入交易密码，这种充值方式可以做到实时到账。

　　笔者体验的几家杭州分行管理的平台在充值时会收到第三方支付机构发送的短信验证码，充值成功后可收到北京银行杭州分行发送的充值成功的短信提醒。

　　若选择网银充值，可以支持更大额度的充值，输入充值金额和验证码以后，点击提交线上充值，也会跳转到第三方支付平台，选择银行后，提交并登录网银，通过短信验证码或U盾/密码器/口令卡完成支付，到账速度较快，基本也能实现实时到账。

　　       3. 投资:所有北京银行存管平台均下线了非存管系统，因此投资标的均为存管标。并且输入投资金额和交易密码后即投资成功，不需要通过手机验证码，交易便捷的同时容易出现投错标的情况。

　　       4. 提现:到账速度快，最迟T+1，提现手续费因平台而异。在北京银行存管账户提现时，输入提现金额、交易密码和验证码即可申请提现，不会跳转北京银行界面。当日充值的资金需要在北京银行进行清算，所以各平台在第二个工作日的下午才可提现，提现成功后可收到北京银行杭州分行发送的提现申请已受理的提醒。从笔者体验的几家北京银行杭州分行开发的存管平台来看，确认提现以后基本在半小时内到账。不同平台对提现金额要求不同，一部分平台要求最低提现金额大于100元，每日累计提现金额不超过100万元，一部分平台则没有要求。提现手续费也因平台而异，有的平台用户可享受3次免费提现机会，超出部分收取一定的手续费，部分平台收取2元/笔的手续费，其他部分平台则不收取手续费。

　　笔者尝试了多家平台的存管流程，发现开户、充值、提现等关键步骤虽然没有跳转至北京银行界面，但能收到北京银行杭州分行的短信交易提醒。据了解北京银行存管系统提供的API接口是不存在跳转的，后续北京银行公众号也会开放账户资金查询功能，目前还在开发测试阶段，投资者可在京杭浙江网络金融的公众号上查询到平台上线的通知。

　　      二、体验小结

　　在体验便捷度方面，北京银行资金存管整体操作简单，特别是对于首次开通者而言，只需实名认证绑定银行卡以后就可自动开通存管账户；充值一般有快捷和网银两种方式，不管金额大小可以做到实时到账；在投资时平台只提供存管标，选择投资标的点击立即投资即可，不需要输入短信验证码，体验便捷的同时较容易出现投错标的情况。在提现速度上，小额基本半小时到账。对于提现费用，有的平台不收取费用，有的平台收取2元/笔的费用，还有部分平台规定了每月免费提现次数，超过当月免费提现次数时，按照提现金额收取一定的手续费。