野蛮生长的校园 贷市场终于迎来了体制内“正规军”。近日，中国银行和建设银行纷纷试水校园 贷。在分析人士看来，银行入局校园 贷市场是在监管授意之下。在校园消费市场，不良网贷平台已经没有生存空间，未来市场的主要竞争者为银行和正规消费金融平台组成的联盟。而爱财集团旗下爱又米已经深耕校园3年，凭借严谨的风控和优质的用户体验，成为校园 贷正规军中的领军角色。正规军的壮大，势必会给这个行业带来强大的监管红利。

　　国有大行率先挺进

　　5月17日，建设银行广东省分行发布业内首款针对在校大学生群体专属定制的互联网信用贷款产品——“金蜜蜂校园快贷”。据了解，“金蜜蜂校园快贷”为纯信用贷款，授信额度在1000-50000元之间，目前年利率为5.6%。有消息称，中国银行也将于近期在华中师范大学发布“中银E贷·校园 贷”产品。

　　早在2002年，商业银行也曾推行大学生信用卡，之后监管部门出于谨慎监管原则，大幅度提高了信用卡发卡门槛，由此商业银行基本退出了校园信用卡市场。而随着互联网金融的发展，网贷平台纷纷布局校园 贷业务，但由于目前校园网贷行业尚不需要审批，机构野蛮生长，高利贷、“裸条”、暴力催收等乱象丛生。

　　和网贷平台推出的校园 贷业务相比，银行布局校园 贷有何优势?在利率、风险以及催收等方面，是否更胜一筹?

　　据了解，在利率上，建设银行“校园快贷”日息为万分之一点五、年利率为5.6%。而此前，部分校园 贷违法违规开展“变相高利贷”，利率是银行的20-30倍。

　　在风险控制以及催收方面，建设银行广东省分行行长刘军介绍，针对贷后管理，将通过数据模型监管提前预警，如果出现异常行为将联系到校园e银行、学校跟踪了解，并尽力协助、督促学生按时还款。中国银行方面也表示，考虑学生收入不稳定的特征，推出中长期贷款政策，业务初期最长可达12个月，未来延长至3-6年，覆盖毕业后入职阶段。此外，中国银行也将采用高校深度合作模式，由高校和银行共同审核学生借贷需求，较好地避免了P2P平台、分期平台等机构绕开学校直接影响学生的弊端。

　　面对校园市场这块肥蛋糕，在监管允许情况下，银行自然不甘放弃，并且和网贷平台的校园 贷产品相比，银行校园 贷产品在利率、费率上会有很大优势，更温和的催收手段也更加容易被借款人接受。不过，从2009年的撤出市场，到如今卷土重来，面对消费升级的95后市场，银行在产品体验、场景打造、渠道方面却远不如互联网金融平台。

　　校园 贷乱象引发强监管

　　在分析人士看来，国有大行回归校园 贷市场，是在监管授意之下。爱财集团创始人钱志龙认为，大学生的消费需求和提前消费的观念都是客观存在的，宜疏不宜堵，野蛮生长产生了一些行业黑产扰乱了市场，但是监管太强会导致劣质驱逐良币，监管之下的适当引导必能带来行业的有序化健康发展。

　　由于前期缺少相应监管，校园 贷市场呈现鱼龙混杂的局面。很多平台盲目降低贷款门槛、疏于对贷款对象的审核，更有甚者以校园 贷为名行高利贷之实，收取高额利息或滞纳金，使得校园 贷市场隐患重重。

　　而针对校园 贷市场野蛮生长暴露出来的种种乱象，监管部门此前采取一系列措施肃清。例如，2016年4月，银监会和教育部出台《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，开始出手整顿校园 贷市场。今年4月，银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，指出要重点做好“校园 贷”、“现金 贷”的清理整顿工作，明确禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务。

　　在校园 贷整治的过程中，市场对于商业银行入局校园 贷市场的呼声也越来越高。因此，在今年银监会一季度经济金融形势分析会上，针对校园分期、校园 贷等金融乱象，银监会主席郭树清指出，P2P在发展前期，平台数量业务增长过快，业务偏离信息中介定位，卷款跑路、信息造假、非法集资案件时有发生。一些网贷机构违法违规开展高利贷校园 贷，恶性事件频发，社会影响极坏。郭树清明确指出，银监会及银行业对整治这类校园 贷也有责任，现有银行业对大学生等群体的服务缺位，并号召“商业银行应通过推出正规校园 贷把对大学生的金融服务做到位”。

　　银行和消费金融巨头将成为主要竞争者

　　随着校园 贷监管趋严，网贷校园 贷平台纷纷退出，在分析人士看来，未来校园消费市场的主要竞争者来自银行和消费金融巨头组成的联盟。

　　2014-2015年校园 贷进入爆发阶段，2015年有108家平台涉足校园 贷，达到顶峰。在去年监管层出手整顿校园 贷之后，多家平台迫于监管政策和舆论压力宣布退出校园 贷市场。网贷之家统计显示，截至今年2月底，全国共有47家平台选择退出校园 贷市场。而目前运营的74家校园 贷平台中，有21家平台专注于做校园 贷业务，服务对象仍仅为在校学生，占平台总数的28%;有53家平台不仅限于做校园 贷业务，占总平台数的72%。

　　中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为，在我国，商业银行和消费金融公司等正规金融机构开展大学生信贷业务，具有多方面的优势，如借贷成本较低，风控能力较强，机构网点较多等。因此，这些正规金融机构应成为大学生信贷市场的主力军。

　　对于校园 贷市场格局，专家认为，校园 贷市场应该主要为两类参与者，一类是银行业金融机构，一类是消费金融巨头，前者有资金成本的优势，后者有消费场景的优势。

　　与商业银行对比，互金平台虽然在资金成本上处于劣势，但专注于细分领域的特点有利于其更好的应对市场变化。以爱又米为例，深耕校园多年对校园金融的资金需求特点和风险特征更加了解。凭借母公司爱财集团全方位的布局，爱又米有校园渠道上的优势，也因此成为众多商业银行进入校园的有力渠道。

　　而爱财集团创始人钱志龙认为，传统金融和互联网金融是互补的，在校园市场，二者结合才是校园 贷的必然出路。传统金融在风控上更有经验，而互联网金融则更高效灵活，贴近年轻用户。基于渠道优势，爱又米一向重视与传统金融机构的合作，已与中行，招行，平安银行达成战略合作协议，共同深耕大学生市场，据悉，爱又米和浙商银行联合发行的信用卡也即将上线，另与多家商业银行的合作也在推进中，强强结合才能形成校园市场和金融行业的新布局，更好的服务好学生人群，培养健康的信用习惯。